Est-ce que les remboursements sont moins élevés avec une assurance santé pas chère ?

Oui, dans la plupart des cas : une assurance santé pas chère rembourse moins sur les postes coûteux (dentaire, optique, dépassements d’honoraires, hospitalisation en chambre particulière). Mais l’écart n’est pas le même partout. Un contrat responsable, même d’entrée de gamme, doit prendre en charge les équipements du panier 100 % Santé, et le ticket modérateur des consultations courantes reste remboursé. Avant de choisir, il est donc utile de regarder poste par poste ce que le contrat paie réellement, plutôt que de comparer le seul montant de la cotisation.

Les critères de remboursement des assurances santé

Les critères de remboursement des assurances santé varient d’un assureur à l’autre. Les critères les plus courants incluent le type de soins de santé couverts, les plafonds de remboursement, les délais de carence, les franchises, et les exclusions. Le futur assuré gagne à comprendre ces critères avant de choisir une assurance santé, car ils peuvent avoir un impact considérable sur les remboursements que vous pouvez obtenir.

Par exemple, certaines assurances santé pas chère peuvent ne pas couvrir, au-delà du minimum légal, certains types de soins tels que les soins dentaires hors panier réglementé, les lunettes à monture de marque ou les médecines alternatives. Cela signifie que si vous avez besoin de ces soins, la part non prise en charge par l’Assurance maladie restera à votre charge. Il est donc crucial de vérifier les critères de remboursement de l’assurance santé que vous envisagez, et en particulier le tableau de garanties exprimé en pourcentage de la base de remboursement, avant de prendre une décision.

Les différences de remboursement entre les assurances santé pas chère et standard

En général, les remboursements sont moins élevés avec les assurances santé pas chère par rapport aux assurances santé standard. Cela est dû aux critères de remboursement plus restrictifs et aux plafonds de remboursement plus bas des assurances santé pas chère. Par exemple, un assureur peut offrir un remboursement de 70% pour les soins dentaires, alors qu’un autre assureur peut offrir un remboursement de 90%. Il est donc judicieux de comparer les différentes offres d’assurance santé avant de prendre une décision.

Le mot « franchise » prête souvent à confusion. En France, la franchise médicale n’est pas une somme fixée par la mutuelle : elle est retenue par l’Assurance maladie elle-même, à hauteur de 1 € par boîte de médicaments par exemple. Selon l’Assurance maladie, « Dans la quasi-totalité des cas, les complémentaires ne prévoient pas la prise en charge des franchises. » Une formule à bas prix ne vous expose donc pas à une franchise plus lourde ; ce qui la distingue d’une formule haut de gamme, ce sont surtout ses plafonds annuels, ses pourcentages de remboursement et ses éventuels délais de carence.

Le panier 100 % Santé, un socle que même les petits contrats couvrent

Depuis le 1er janvier 2021, la réforme 100 % Santé s’applique pleinement à trois postes : les aides auditives, les lunettes de vue et les prothèses dentaires. D’après Santé.fr, le portail public d’information en santé, cette offre est accessible à toute personne qui bénéficie d’une complémentaire santé responsable ou de la Complémentaire santé solidaire. Concrètement, si vous choisissez un équipement de ce panier, le reste à charge est nul en optique et en audiologie, même avec une mutuelle d’entrée de gamme, à condition que le contrat soit responsable.

La différence entre un petit et un gros contrat se joue donc hors de ce panier : monture de créateur, verres haut de gamme, implant dentaire ou prothèse en céramique hors liste. Sur ces choix-là, une assurance santé pas chère rembourse souvent peu au-delà de la base de la Sécurité sociale, et l’écart avec une formule plus complète peut atteindre plusieurs centaines d’euros sur un seul équipement.

Les avantages et les inconvénients des remboursements moins élevés

Il est conseillé de peser les avantages et les inconvénients des remboursements moins élevés avant de choisir une assurance santé. Les avantages incluent des primes d’assurance moins chères, ce qui peut être un avantage si vous avez un budget serré. Les inconvénients incluent des remboursements moins élevés, des plafonds de remboursement plus bas et des exclusions de soins de santé. Un étudiant au budget serré fait face au même arbitrage au moment de son adhésion à une mutuelle étudiante.

Maximiser les remboursements avec une assurance santé pas chère

Il existe plusieurs moyens de maximiser les remboursements avec une assurance santé pas chère. Voici quelques astuces :

• Choisir une assurance santé qui couvre les soins de santé que vous êtes le plus susceptible d’utiliser
• Comparer les différentes offres d’assurance santé pour trouver celle qui offre les meilleurs remboursements
• Utiliser les réseaux de soins de santé recommandés par votre assureur pour bénéficier de tarifs négociés
• Demander systématiquement à l’opticien, à l’audioprothésiste ou au dentiste le devis de l’offre 100 % Santé, qu’il est tenu de proposer
• Prendre en compte les délais de carence et les plafonds annuels avant de choisir une assurance santé

Si vous consultez régulièrement un ostéopathe, un acupuncteur ou un diététicien, ces séances ne sont pas remboursées par l’Assurance maladie : seul le contrat complémentaire peut les prendre en charge, sous forme de forfait annuel. Les formules économiques en sont souvent dépourvues, ce qui mérite une comparaison dédiée à la meilleure mutuelle pour les médecines douces.

Les alternatives aux assurances santé pas chère

Il existe des alternatives aux assurances santé pas chère pour obtenir des remboursements élevés. Les mutuelles de santé sont des organisations à but non lucratif qui peuvent offrir des remboursements plus élevés que les assurances santé low-cost, et de nombreux assureurs proposent des options ou des renforts par poste (dentaire, optique, hospitalisation). Cette solution modulaire permet de garder une base économique et de n’obtenir des remboursements plus élevés que pour certains types de soins de santé. Les formules plus protectrices ont leurs exigences : elles peuvent prévoir des cotisations mensuelles plus élevées et, parfois, des délais de carence sur les postes renforcés.

Bien choisir une assurance santé pas chère pour être mieux remboursé

Il est vrai que les remboursements sont généralement moins élevés avec les assurances santé pas chère par rapport aux assurances santé standard. Cependant, il est possible de maximiser les remboursements en choisissant une assurance santé qui convient à vos besoins, en vérifiant qu’il s’agit d’un contrat responsable, en comparant les différentes offres d’assurance, et en utilisant les réseaux de soins de santé recommandés. Il est également possible de souscrire une option ou une mutuelle de santé plus couvrante pour obtenir des remboursements plus élevés sur les postes qui comptent pour vous.